La décision d'octroi de crédit dans les banques : une étude typologique
Institution:
Paris, CNAMDisciplines:
Directors:
Abstract EN:
Credit institutions are among the ideal places to observe the decision-making behaviour at various hierarchical levels and determine links with risk control, as they evolve in a rapidly moving regulatory environment and must delegate decisional power as a matter of business. We focus on how such regulatory constrains and the need for risk-control are diffused in the organization down to the ultimate decision taker. We ground our thesis on the limited rationality hypothesis described by Simon, Cyert and March, the conventions theory and the positive agency theory: facing a credit granting choice, the agent will base his decision on formal and informal conventions within the delegation framework he has been assigned to, and will stop his research once a satisfactory, possibly sub-optimal solution is found. We deduced that decision contingency factors are the decision-taker socio-cultural environment, the size of the bank, the magnitude of the grant, and the use of compulsory decision helpers. We conducted participative studies within five financial institutions and administered a questionnaire to several decision-takers, to enrich the contingency factors with time allocated to decision, competitors and the customer socio-cultural environment. We conclude by proposing a two-dimensional decision-taking processes typology: the first axis would denote the degree of centralization of such process; the second axis would denote the degree of subjectivity in the criteria observed to grant the credit.
Abstract FR:
Les établissements de crédit offrent un cadre idéal pour observer le comportement décisionnel à différents niveaux hiérarchiques et pour établir les liens avec la maîtrise des risques. Ils font face à un environnement réglementaire changeant et un contexte organisationnel où la délégation de la décision est omniprésente. Nous étudions les moyens de diffusion de ces contraintes réglementaires et la nécessité de maîtrise des risques jusqu’au niveau du décisionnaire. Nous bâtissons notre réflexion sur l’hypothèse de rationalité limitée décrite par Simon, Cyert et March et nous l’associons à la théorie des conventions et à la théorie positive de l’agence : face à une décision d’octroi de crédit, l’agent arrête sa réflexion à la première solution satisfaisante en se basant sur les conventions formelles et informelles qu’il connaît et dans le cadre de délégations qui lui sont attribuées. Nous déduisons les facteurs de contingence de la décision que sont l’environnement socioculturel du décideur, la taille de la banque, le montant du crédit et la présence d’outils contraignants d’aide à la décision. Grâce à plusieurs études participatives au sein de cinq établissements financiers et de l’administration d’un questionnaire auprès de plusieurs décideurs, nous enrichissons les facteurs de contingence par le temps consacré à la décision, la concurrence et l’environnement socioculturel du client. Nous aboutissons à la construction d’une typologie en projetant le processus de décision sur deux axes : la centralisation du processus de décision et le degré d’objectivité des critères d’octroi.